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　　 正規(guī)借貸是指發(fā)生在官方金融體制之下的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)、社會個人及其他經(jīng)濟(jì)主體之間的以貨幣資金為標(biāo)準(zhǔn)的價值讓渡及本息償付的活動?？偟膩砜?，民間借貸和正規(guī)借貸之間存在著既互補又競爭的關(guān)系。

一、互補關(guān)系

在我國，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)主要是為國有經(jīng)濟(jì)提供服務(wù)的，其資金主要流向國有企業(yè)。雖然正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對非公有制經(jīng)濟(jì)的支持在近年來也不斷提高，但是與對公有制經(jīng)濟(jì)的支持相比仍然不足。

民間借貸主要為非公有制經(jīng)濟(jì)特別是民間經(jīng)濟(jì)服務(wù)，其資金主要流向民間中小企業(yè)、個體戶和農(nóng)戶。由于很多民間中小企業(yè)、個體戶和農(nóng)戶難以從正規(guī)金融部門獲得生產(chǎn)和發(fā)展所需資金，只能轉(zhuǎn)而求助于民間借貸的支持。從這個角度看，民間借貸在一定程度上彌補了正規(guī)金融的不足，其與正規(guī)借貸之間存在著一定的互補關(guān)系。

二、競爭關(guān)系

　　民間借貸相對于正規(guī)借貸具有靈活性、簡便性、快速性等優(yōu)勢。簡單的說，民間借款是債權(quán)人和債務(wù)人之間的協(xié)議借款，沒有一些銀行內(nèi)部條條框框的限制，只要雙方認(rèn)可就可以，流程簡便，手續(xù)辦理也比較簡單，這就是民間借款最大的魅力所在。此外，民間借貸的利率市場化程度較高，能夠更好地引導(dǎo)資金流向，滿足借貸雙方的需求。民間借貸對于正規(guī)借貸的這些優(yōu)勢，都會對正規(guī)借貸無形中就形成壓力，隨著民間借貸市場份額的不斷增加，兩者在市場上的競爭將會日益激烈。

民間借貸的可行性分析

歸根結(jié)底，民間借貸之所以會出現(xiàn)，其主要的原因是正規(guī)金融資金供給與社會資金需求之間的矛盾。就現(xiàn)階段來說，一方面商業(yè)銀行追求高利潤、低風(fēng)險，大量的中小企業(yè)由于得不到貸款，導(dǎo)致其外源融資渠道不暢，發(fā)展受到很大制約;另一方面大量的民間資金不敢去投資或找不到合適的投資出路。這樣，中小企業(yè)就不得不轉(zhuǎn)向民間金融。民間金融機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)魚水相依，信息交流頻繁、信息獲取成本較低，降低了信息的不對稱性。這一切都使得民間借貸有著強大的生命成長的空間。